还在把区块链当作支付系统的万灵药吗？

由商业银行、信用卡公司及金融巨头为首的支付产业，正面临严峻的挑战。

从2014年开始，不论是行动支付还是区块链支付系统都在大幅增加，越来越多资金涌入支付产业。支付产业的未来性，也促使了街口支付、LINE PAY等行动支付的崛起，与传统商业银行抢食这块大饼，目前已有高达1300亿美元的资金投入支付技术的突破。除此之外，跨国银行的结算系统也正在缓步发展，FINTECH正在以前所未有的方式，影响这个产业。不久的将来，不论是支付系统还是跨境支付，都会在FINTECH的技术突破下，改变我们的生活。

根据Sharepost研究报告所指出的几个观点：

1.支付产业的饼比我们想像的大

图片来源：(https://howmuch.net/articles/crypto-transaction-speeds-compared)

对于真正用区块链来实现日常交易还有段距离，交易吞吐量要能够大幅改善才能满足高频需求，目前无论是那种区块链技术短期都无法突破这种瓶颈。当前的区块链交易处理能力，基本上低于中心化数据库的处理能力，因为每一个节点都要计算和验证交易，且因为节点传输，以及密码学的计算和验证，共识达成等等，都进一步降低了吞吐量。

作为支付系统，处理大量小额支付的交易速度必须要有能力负荷，但面对几乎是秒结算的街口、支付宝等中心化行动支付，还是相差甚远。

资产保管安全问题

一般来说，去中心化支付的资产保管安全相较于中心化支付安全许多，资产是交由本人保管，不会遭受第三方和银行机构有权冻结，以及遭到黑客攻击的风险。但是，对于去中心化支付系统还有一些缺陷，而这些缺陷很难吸引消费者使用。

例如一天的交易笔数非常的多，打错帐号和金额是蛮常见的事情，如果是使用去中心化支付，交易操作错误将不可逆，打出去的钱将会一去不复返。相反的，中心化对于资产管理上有些许风险，不过这些风险其实不高。因此，目前一般行动支付还是较区块链支付更容易吸引使用者。

虽然作为行动支付还有许多需要克服的地方，适不适合使用区块链技术我们目前采取观望的态度，但是以现阶段来看，区块链支付系统在于跨境支付上相对较有优势

1.提高交易速度

传统跨境支付通常一笔交易需要至少24小时才能完成，跨境支付存在大量人工对帐操作，而应用区块链的跨境支付可提供全天候不间断服务，减少人工作业并且大大缩短了清结算时间，传统模式下这类交易完成需2到6个工作日，但是区块链则是交易完即清算。

2.降低交易成本

传统跨境支付如电汇等须支付手续费约台币500~1000台币，有时如果银行没有直接对接还须经有中间行，多付一笔手续费。传统跨境支付存在处理、接收和对帐等成本，但在通过区块链技术，可以削弱交易中介机构作用，并能够有效降低交易产生的直接和间接成本。对于金融机构来说，可以改善成本，提高盈利，对于用户来说也可以减少交易费用。

所以比起小额支付，区块链更适用于跨境支付应用。像是目前Ripple （XRP）与中东地区最大金融机构之一的阿拉伯国家商业银行（National Commercial Bank，NCB）达成合作，部署区块链跨境支付平台，于九月十七号宣布加入区块链网络RippleNet，且Ripple会在未来一个月左右推出国际即时结算平台xRapid的商业版本。

还有国际知名企业IBM于2018年9月初官网正式刊载的「Blockchain World Wire」(BWW)会基于恒星链（XLM）运作的稳定币进行跨境支付测试，将会成为SWIFT系统与Ripple的区块链汇款系统xRapid彼此竞争。对于许多国际大型跨境企业和金融机构来说，区块链跨境支付将是未来不可或缺的一部份。

「Why Blockchain」，是我们在看区块链产业的应用时，相当重要的一个关键因素，不必为了区块链而区块链，而是要能真正改善痛处。把区块链套用在支付产业时，我们可以看到，对于跨境支付，它的确是一帖良药，能有效解决传统跨境支付产生的时间成本与手续费问题。但如果只是为了使用区块链，而强行套用到一般的行动支付上，反而会造成更多的问题，这样的区块链就没有任何意义。

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